也许你和许多人一样，退休帐户在金融风暴中严重受创，房地产价格又因经济不景气而下跌，使原有的退休计画被打乱。
但事实上情况或许并不如想象中糟。最近就IRA和401(k)退休帐户所作的统计调查显示，许多帐户已逐渐恢复金融风暴前的水平。另一项有关退休规画的调查发现，80%以上的受访者表示，过去几年学到宝贵的教训，未来他们倾向于多工作几年，多存些钱、减少花费、调整生活型态等方式修正退休计画。

在经济前景不明之际，专家也提出五点建议，帮助你重新规画退休。

一、全面检讨：

许多人对自己有多少退休储蓄毫无概念，一半以上参加公司退休计画的人从未计算过退休需要多少钱。财务规画专家建议大家确实计算退休生活需要多少钱，依此定下退休储蓄目标，才能了解距目标多远。

需要多少钱才能退休取决于许多因素，包括何时退休、每月生活开支、能活多久、退休投资帐户的获利等。如果发现存款金额和目标相距太远，就应准备多存钱，多工作几年，寻找报酬率较高的投资标的，或退休后节俭度日。

二、增加储蓄：

长期而言，退休投资帐户金额多寡受股市动荡影响较小，本身投入多少才是关键。最好将每个月税前收入的15%存入退休帐户，目标是退休时帐户中的钱能达到退休前收入的50%，准备再活30年。另外如社会安全金、退休金、兼职工作等收入，可弥补退休前收入的30%，如此应可有个无忧无虑的退休生活。

充分利用公司的退休计画，特别是如果公司有相对基金。调查显示，半数以上参加401(k)计画的人表示，如果没有公司的退休计画，他们可能不会有任何退休储蓄。54%的人说，在能力许可下他们愿意多存些钱进退休帐户。2011年每人最多可存1万6500元进401(k)帐户或类似的退休帐户，50岁以上者可存2万2000元。

任职公司没有401(k)退休计画的人，在2011年可存5000元进IRA帐户，50岁以上者可存入6000元。传统IRA帐户享有立即节税优惠，Roth IRA帐户则享有退休后收入免税优惠。自雇者在2011年最多可存4万9000元进SEP IRA帐户，或存5万4500元入单人401(k)帐户。

三、延迟退休：

目前55岁以上仍在职场工作的美国人达历史最高点，原因无非是退休储蓄不够支付生活所需。但有40%以上的人是因遭解雇或健康因素被迫提早退休，另外有200多万55岁以上的人失业后找不到适当的全职工作，其中许多人只能凭借过去的工作经验自行创业。

四、开辟退休财源：

如何将毕生积蓄转化成每个月固定收入而不至用罄，是一大挑战。政府有关单位建议，中等收入的人用一半储蓄购买有收入的年金，以免坐吃山空。

纽约人寿保险公司因应此一需求，推出保证未来收入年金（Guaranteed Future Income Annuity）。每人最低投资1万元，定下退休提领日期，即可在退休后终生享有保障固定收入。该公司副总裁布朗特（Chris Blunt）以身作则成为开路先锋，买下第一笔保单。他49岁时投资10万元，65岁退休后终身每月可领980元，而且金额随通货膨胀率调整。

这种保证收入的延后提领年金，适用于50多岁即将退休却无退休基金的人士。其它保险公司也推出类似年金产品。

五、延迟提领社安退休金：

何时该开始领社安退休福利金是个大问题，太多人选择提早领社安金，因而损失25%金额。夫妻双方如果都在适当年龄以正确的方式提领，终身受益的金额可能多出高达10万元。研究报告显示，在正常退休年龄提领最有利。1943至1954年出生者的正常退休年龄为66岁，之后出生者退休年龄逐渐提高，至1960年以后出生者的退休年龄为67岁。

中国首度大幅减持美国国债 各国央行争相拋售(图) 2011/10/20

中国广播网 据中国之声《新闻纵横》报道，在连续四个月小幅增持之后，中国在8月大幅减持了美国国债。美国财政部最新公布的数据显示，8月中国减持美国国债365亿美元，这一减持规模也创下了今年以来的纪录。同样是在过去将近两个月的时间里，全球多个国家的央行都在争相拋售美债。美债怎么了？中国真的要开始“减持美元”了吗？我们的外汇储备管理又有多少问题亟待解决？ 　　中国首度大幅减持美国国债 　　美国财政部最新公布的数据显示，今年8月，中国减持美国国债365亿美元，从而结束了此前连续四个月的增持。而就在8月5号，国际评级机构标普宣布，历史上首次调降美国的3A主权信用评级。有人说，中国大幅减持美国国债可能与此有关。但是，8月持有美国国债量排名第二的日本，增持了218亿美元美债，第三名和第四名也是双双增持，似乎大家意见并不一致。中国外汇投资研究院院长谭雅玲表示，中国减持可能是由于美债集中到期的原因，并不能代表减持趋势出现： 　　谭雅玲：美债短中长期不同的时间段，或许这个时间我们有到期的债务，所以它必然出现我们减持美国国债，是一个市场正常的现象。 　　而根据美国彭博社报道，美国联邦储备局最新披露数据显示，过去的将近两个月时间里，全球多个国家的央行都争相拋售美债，合计规模达到765亿元，创2008年金融海啸以来之最。美国财政部最新统计也显示，外国持有美债总额在6、7月减少了4.48万亿美元。中国银行国际金融研究所高级分析师周景彤表示，从未来的风险因素来看，目前美债的安全性的确受到各国质疑： 　　周景彤：前段时间它调整了美债上限，后来又被降级。就是说它虽然解决了短期问题，但没有解决根本问题。未来一段时间，美国还面临着是不是再扩大这个债务规模上限的这种问题，也还面临着美国债务问题是不是下调的问题。所以美债的风险性是随着它规模的不断增大而增大的，所以减持也是可以理解的。 　　投资者为何大举抢购美国国债 　　不过，在各国央行纷纷减持同时，一些大型银行、退休基金等机构投资者却成了市场上最大的接盘者，纷纷大举抢购。此外，美联储今年以来也买入了6560亿美元美债。这又是为什么呢？ 　　中国外汇投资研究院院长谭雅玲认为，美元资产至少还不会出现像一些欧元区国家那样的违约风险： 　　谭雅玲：从美元的市场影响力来看它并没有失去，而美国经济也非常好，美国国债的问题，美联储也在用自己的策略进行重新配置，因为美联储决定是卖出短债，要买长债。而相比较美国的国债信誉是在所有的市场产品当中，流动性收益性等比较起来最好的一种。 　　但是，毋庸置疑，在美国推出一轮又一轮的量化宽松政策之后，美元的贬值被认为是公认的事实，于是美元资产的损失也就在所难免。但是，数据显示，截止8月末，中国依然是持有美国国债最多的国家，并且已经连续14个月稳定在1万亿美元以上。有人测算过，美国通过发行国债向外国政府借得的每1美元外债中有将近2毛5分钱来自中国。中国为什么明知亏钱还要拿着？中国银行国际金融研究所高级分析师周景彤表示，以目前中国超过3万亿美元的外储规模来看，除了美债根本没有更多的投资渠道能够容纳这些钱： 　　周景彤：欧债、日本债券、甚至我们期待的黄金，看似可以投资，但比如日本国债，90%左右都是由他国内民众持有的。而如果我们国家把全球可交易的黄金全部纳入我们的兜儿里面，也还不足以吸收我们这么大规模的资产。 　　我国外汇储备管理有多少问题亟待解决 　　“别无选择”是个很令人头疼的词汇，那么要怎样才能从根本上解决这笔庞大的外汇储备的管理问题呢？武汉科技大学金融证券研究所所长董登新的答案是，根本问题在于我国的外汇储备太多了，解决这一问题最终要从减少外汇储备上下功夫： 　　董登新：按照我们推算中国外汇储备适度规模大概只需要1万亿美元左右就足够了，所以根本对策跳出了外汇储备管理问题的本身，比方说加大进口采购，当然也可以加大石油、天然气等资源类商品的储藏。最根本的可能还是要逐渐放松外汇管制，这样可能才能都有效地分流外汇储备，减少外汇储备管理和投资方面的压力。